＜內容簡介＞

如何讓你的財富穩定、確實、符合預期的增長？

努力賺大錢就可以嗎？60%年薪700百萬美元的美國職籃球員，退休後5年破產！

成為投資高手就可以嗎？偉大的投資人傑西．勞倫斯頓．李佛摩（Jesse Lauriston Livermore）最後投資失利自殺身亡。

事實上不你必賺大錢，也不必成為投資高手，就可以讓你的財富穩定、確實的成長。你只要採用投資目標導向系統，就可以讓你穩健的達成人生財務目標。

五個步驟：
步驟一：先確定我們有哪些目標要達成？
步驟二：考量想達成目標的問題點、時間點與預算？
步驟三：依我們現在的狀況與執行方式，如何調整財務狀況達成目標。
步驟四：設定好各種調整策略後，如何具體執行投資、保險、緊急預備金、收支預算管
理……等計畫。
步驟五：如果目標改變或各種意外發生、市場波動心理影響，知道如何調整來應對。

其中步驟四的投資組合管理以：良好的品質（Q ）、合理的價格（V ）、充分的分散（D ）、足夠的時間（T ）為原則。總而言之，利用足夠的時間，也就是長期投資，讓複利效果，協助你的理財目標可以穩定、確實的達成。

你也許會說，我想一夜致富。但是買樂透或是利用高風險的投資工具，是不時出現一夜致富的案例。但是不一定輪得到你。以這些高風險，近似賭博的工作來完成理財目標，大多數人到最後都會如竹藍打水——一場空。

有計畫的投入資金，用穩定的方法進行投資，可以保證你長期累積一定的財富。而且它不會降低你中樂透的機會。

★本書特色：

指出讓財富可以確實累積的關鍵
許多人投資股市賺了錢，但是始終沒有如投資書上說的「複利效果」發生，沒有見到「每個月10000元，年化報酬率8%，10年資金長一倍」。
為什麼？賺了20%、30%，就清戶頭把錢移到各種不同的用途。如裝假牙、買名牌包、出國旅遊。下次又從頭開始，又賺了20%、30%，又買車、上課，結果又清戶頭。
花錢沒有什麼不好，問題財富始終沒有累積，讓「複利效果」真的發生。原因是什麼？
是因為你沒有為投資建立明確的目標，或是建立了目標，又沒把他和手段之間取得連結。最後終究無法積小勝為大勝。
本書提出目標導向投資系統以確保你的財富如計畫累積。

適合對人生有明確計劃的投資人
用樂透來進行投資，以期達成財富目標。有時可立桿見影，但是沒有人有把握在達到設定目標完成時間時，可以達成目標。同樣的情況也出現在採用高險投資工具的投資人身上，你可能在賺爆之後破產。
本書管理投資組合的原則，在於可以有效的達成目標。其關鍵因子包括良好的品質（Quality）、合理的價格（Value）、充分的分散（Diversification）、足夠的時間（Time）。適合對人生有明確計畫的人士。

打造符合價值觀的計畫與投資組合
有一個理財達人30歲就財富自由，但是他老婆一天開冰箱超過4次（浪費電），他就大發雷霆；有一個小資女25歲就買房，她每天都找一個同事吃飯，然後不付錢；有的人為了省錢，從不和朋友聚餐，杜絕一切娛樂。以上這些沒有什麼不好，只要你做的出來。
所有的投資理財行為都必須配合當事人的價值觀。同樣是賺25000元，她可以每天坑同事，一個月擠出5000元來定期定額，你做不到。你一個月頂多1500。他每天不出門，天天在家看盤，歐股、美股、美股選擇權統統來。你則要唱歌、聚餐、健身。頂多買買0050、VTI。
他沒有比你好，你也不比他差，只是你要依照你的條件、設定。訂定計畫，定時檢討，用符合你價值觀的方法，達成你設定的目標。
跟隨本書的引導。打造符你價值觀的計畫與投資組合。讓理財成就你，而不是抺殺個人特質成為守財奴。

提供明確執行方法
觀念很重要，但是執行方法也很重要。比如再平衡的觀念很重要，但是要如何執行才省事又省手續費？
如果你年初投資10萬在股市，另外10萬在債券。到了年底，股市價值增為12萬，債券的價值減為9萬。那麼你要將在股市的投資，減為10.5萬，而債市的投資增加為10.5萬。這是所謂的再平衡。
不過對一般上班族而言，因為每月會有新的資金投入，要如何結合再平衡的動作？
你可能認為，最簡單的方法就是錯開再平衡跟再投入的時間，這樣就不需更動每月投入的比例，依照原本設定的比例投入即可。但這樣可能會碰到前幾天再平衡剛賣出一些股票，結果今天再投入時又要再買回來的狀況，徒增交易成本。
如果同時考慮再平衡與再投入，本書建議這樣做：假設決定的股債比例配置是70／30，最新總市值是股票85萬、債券25萬，而未來預計每月可以再投資2.5萬元，也就是一年投入30萬元。將30萬考慮進資產市值後，重新計算配置，股票的金額會是98萬、債券的金額會是42萬，所以調整內容就會是買進股票13萬、買進債券17萬，相當於每月定期定額買進股票1.08萬、買進債券1.42萬。
本書提供明確的操作指引，減少你猜測，摸索的時間。

★專家推薦：

臉書粉專瀟湘夜雨版主巫明帆
NU PASTA總經理、職場作家吳家德
策略思維商學院院長孫治華
價值投資者／財經作家雷浩斯
吉常同法律事務所律師吳軒宇
恆春基督教醫院急診室主任林子峻
高雄銀行副總經理陳守仁
國立台灣大學財務金融學系教授陳彥行
大任國際法律事務所主持律師陳建宏
高中國文老師／詩人蔡雅婷（鹿鳴）
國立中山大學企業管理學系助理教授盧憶
《HiStocK 嗨投資》共同創辦人管繼正
《ET today》財經節目主持人／《上班就該懂的事》作者劉姿麟

★目錄：

推薦序
自序
洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生
邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生

序論
1.什麼是目標導向投資系統？
2.為何目標導向投資系統可以安心執行與達成？

第一章：我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走
第一節：家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來
第二節：如何準備子女教育金，讓孩子面對未來挑戰更有信心
第三節：明明自己薪水不算低，但總不知道錢跑到哪裡去
第四節：保費卡住現金流，沒辦法順利讓錢靠投資長大

第二章：以目標導向投資系統打造人生藍圖
第一節：清晰完善的人生計畫，是投資成功的必要條件
第二節：目標：為什麼要投資
第三節：問題：為何投資常常沒有好結果
第四節：診斷：現有的投資模式能否達成目標
第五節：設計：重新建立投資計畫
第六節：執行：執行並檢視，優化投資組合

第三章：要開始投資了，我們還需要留意哪些細節
第一節：QVDT投資組合原則：實現目標的投資架構
第二節：Q（Quality）：良好的品質
第三節：V（Value）：合理的價格
第四節：D（Diversi¬fication）：充分的分散
第五節：T（Time）：足夠的時間
第六節：再平衡：投資組合的調整
第七節：檢視投資組合的時機
第八節：QVDT架構下生產力基礎主動投資策略
第九節：QVDT架構下生產力基礎ETF投資策略
第十節：QVDT價值投資策略架構
第十一節：如何運用五步驟打造我的投資組合

第四章：實際具體個案的盲點發現與問題解決
第一節：家庭支出分配怎麼做？該堅持 AA 制嗎？家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金
第二節：如何幫孩子存教育基金？子女教育基金規劃，ETF、存股、保險優缺大解析
第三節：年收破百萬，存款卻卡關？做好人生財務規劃，每年儲蓄多存下20%
第四節：年薪超過300萬，高薪族如何資產管理？理財顧問協助財務規劃，讓投資更安心

結語

＜作者簡介＞

洪哲茗
出生：1982年
學歷：臺灣大學／國際企業研究所碩士
證照資格：
1.國際特許財務分析師(Chartered Financial Analyst, CFA)
2.證券商高級／投信投顧／信託／票券商業務人員
3.外匯交易專業能力測驗合格
4.債券人員測驗合格
5.人身／財產保險業務人員
現職：定方股份有限公司總經理
自媒體：
1.網站：洪哲茗獨立財務顧問
2.FB粉專：定方財務顧問

邱茂恒（查爾獅）Charles
出生：1987年
學歷：僑光科技大學／財經法律系學士
證照資格：
1.國際認證理財規劃師(Certified Financial Planner, CFP)
2.國際認證財務顧問師(Registered Financial Consultant, RFC)考試合格
3.理財規劃人員
4.證券商高級／投信投顧／信託業務人員
5.人身保險／財產保險／投資型保單／外幣保單業務人員
現職：定方股份有限公司執行副總
自媒體：
1.網站：查爾獅投資理財
2.FB粉專：查爾獅&牙牙的投資理財與文學

★內文試閱：

‧作者序

洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生

在轉職成為顧問後，每當提起我過去在銀行的經歷，大家總會好奇地問我：為何要選擇成為顧問呢？收費制理財規劃的觀念，在台灣推動得起來嗎？

其實，在我人生的職涯當中，一共做過幾次的重大抉擇，每一次都讓我重新探索自己內心的想法。而這一次，如果沒有意外的話，應該會是人生最後一次。

第一次：捨棄醫學系，選填電機系
在那個還是大學聯考的時代，因為聯考成績不錯，所以有醫學系與理工科系可以選擇。可能因為有點怕血加上一點點叛逆的想法，所以最終選填了電機系。這次的選擇，我知道我不喜歡什麼。但是，我還不知道自己喜歡什麼。

第二次：從工學院到商學院
進到了大學，每周練球比上課時間還多的我，因為聽了導師的一句話：大學就是要像通識教育，開始了商學院的選修之路。這一修，漸漸修出了興趣，考上國企所財工組後，我會為了寫選擇權評價程式而熬夜，但我念電機系時卻不曾為了寫程式而熬夜。這一次，我知道我對什麼有興趣，並且願意全心投入。

第三次：回歸故鄉
研究所畢業時，適逢2008年金融海嘯，我何其幸運地獲得IBM的青睞。工作了兩個月後，原本以為石沉大海、投給高雄銀行的履歷，突然來了通知要進行筆試。原本還在猶豫要不要應試，卻接到了外公過世的消息，身為家中長子的我，覺得不要離父母太遠比較妥當，油然而生了回到高雄工作的念頭。

在高銀面試過程還有個小插曲，其中一位面試官問了我女朋友是哪裡人，大概是想確認我是否認真的想回高雄工作吧！當時論及婚嫁的女友、也就是現在的老婆，在我決定想回高雄工作時，就已經答應我願意跟著我南下高雄(我太太是土生土長的台北人)，因此順利通過面試官的這個提問，拿到了高銀的offer。這一次過程，我知道除了工作之外，對我而言，還有其他更重要的事。

第四次：從操盤手到家庭財務醫生
在高雄銀行的期間，一路在外匯交易、國際聯貸、債券投資等職位磨練，大概真的是喜歡這項工作，我幾乎從來沒有Blue Monday的問題，反而是周末市場沒開盤時，會讓我稍稍覺得不耐。聯貸案、投資案要趕審核時程時，我也常常在家熬夜趕案子；聯準會主席凌晨三點的記者會，我會自己醒過來，就為了看市場第一時間的反應。身體雖然累，心裏卻是相當滿足的。

隨著經驗的累積，很快地被賦予了主管的職位，管理的資金部位也越來越多。直到我離開銀行的前一年，我最高同時帶領七位交易員，為上百億的資金進行決策。然而，每天看到的數字雖然越來越多，但我的心卻越來越空虛。

是麻痺嗎？我也不知道，我嘗試著找回熱情。偶然間，有FB好友分享了安睿宏觀這家公司的活動，我還記得那天在上很無聊的課程，所以我也順手google了一下這家公司，才知道原來有公司在做「規劃」，而不是賣金融商品為導向。

這引起了我的興趣，原來金融專業不是只能幫銀行操盤賺錢，而是真的可以幫助身邊的人，走在正確的理財路上。但是說真的，也還沒想過加入，只想說隨著我在銀行越來越被重用、可動用的資源越來越多，可以推動銀行開始做真正的財富管理。

我真的是這樣想的。因為高雄銀行是個區域性的小銀行，如果要長久在市場生存，就不能跟著大銀行做一樣的事，一定要走不一樣的路。只是，慢慢地發現，光是要坐上舉足輕重的位置，就要耕耘很久，還可能因為短期績效不好就冷凍，更要確保自己在這樣的環境中不會放棄心中的理想。

2019年1月5日，安睿宏觀顧問公司在台北舉辦顧問招募說明會。前一晚，我因為感冒高燒、拉肚子，徹夜未眠。原訂早上六點的高鐵，一直在猶豫著到底要不要取消，但心裡突然有個聲音告訴自己：如果真的想以理財規劃為職志，那麼現在動身去搭高鐵，只是老天給你的第一個考驗。

在經過幾年的實際執案後，對於理財規劃服務有了更多的想法，於是再次選擇改變，成立了定方財務顧問公司，開始一步一步朝著自己的理想前進！這一次，我選擇的不是一份工作，而是一輩子的志業。

我為何選擇成為顧問
一開始，我不太知道怎麼回答這個問題。或者說，我不太確定這個問題的答案是否如我轉職前所想像的。現在，隨著客戶進行完規劃後，給我的回饋與分享，讓我越來越堅信：理財不只是數字，背後代表的其實是個人或家庭的價值觀與夢想，而每一個夢想，都值得好好被對待。

邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生

命運跟我開了個大玩笑，本以為自己身在一個小康跟順遂的家庭，即便不富裕，但也不用為了生活煩惱。但命運多舛，命運總是在你最意想不到的時候，來了一個大轉彎。

那年，我13歲，人生走上跟預計不同的道路。母親在40歲的時候動了心臟瓣膜置換術，術後洗頭休克導致腦細胞部分壞死，40歲就開啟了類阿茲海默症的人生，過了19年本來的她無法接受的人生後，因病反覆治療，走完了她的一生。父親因賭欠債，在少了母親的限制後變本加厲，除了自己的積蓄跟信用，連母親的房、信用，最後都變成父親龐大的負債。

近年來，父親身體終於不堪往日的惡習積累，躺進了安養中心。當時13歲的我心中只想著，為什麼這會發生在我身上。不想努力讀書、只想自我放逐，覺得人生好像沒甚麼意義。也幸虧當時姑姑跟表姊伸出他們溫暖的手，讓我有機會完成學業，不至於走向自我放逐的人生，並且在面臨社會的洗禮時，更能夠承擔挫折以及為自己的選擇負責。

現在，媽媽終於離苦得樂。而爸爸也住進了安養中心，只能躺在床上及使用輪椅行動，一切終於告了一個段落。再艱難的山，終究還是會爬完。這也讓我很清楚的感受到，有規劃的爬山跟被迫往高山走，是完全不一樣的，可以更有準備，也可以不需要這麼痛苦。我過去這段旅程，其實是可以好好做好規劃，甚至很多狀況都是能夠及早避免的。

人生是可以規劃的，規劃不能讓我們阻止事情發生，但可以讓我們有餘裕處理事情跟多些選擇。我們可以多做一些準備，發生意外不至於無以為繼。遇到疾病也都能夠有保險，或者自己準備的醫療準備金支付。遇到狀況不至於房貸繳不出來，讓房子被法拍。退休生活我們可以及早安排，過著自己想過的生活。

自己的經歷，是我決心想幫助別人做好財務規劃，推廣財商觀念的關鍵。我希望每一個家庭，都能按部就班照著自己想要的生活去實踐，而不是像我過去一樣，已經破碎了才想要拼命的縫補，被命運押送著往前走。理解財務規劃，增進財商觀念，每個人都有機會實現夢想，完成希望，過著自己有所選擇的人生，而不再被迫做選擇。

‧摘文

第一章我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走
家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來
你有遇過以下問題嗎？
★在家常常為了錢跟另一半爭吵。
★不知道什麼原因，錢好像存不下來。
★小孩的各種支出帳單如雪花般飛來。
★房貸的壓力壓著自己喘不過氣。
★覺得錢不夠應該要投資，但不知道該怎麼辦或是不如預期。
其實這些問題都是許多家庭在日常生活中容易見到的狀況，也都是因為這些原因，影響到自己的財務行為、價值觀溝通、該不該投資、投資能不能做好等問題。如果這些問題沒有去探討本質的原因，那我們常以為的解決方案都只是極為表面的工具或方法，像是要買什麼投資標的？有沒有什麼致富的方法？買了好朋友推薦的保險但不知道真的好嗎？在沒去理解我們為什麼做出這些行為，以及行為跟自己想要的生活間有什麼影響下，最終的結果不見得是自己想要的，但如果結果發生了後才發現這種狀況，可能也無法回頭再重來了。所以要先從釐清問題出發，才能循序漸進設計我們的人生地圖和投資計畫。
我們可以將家庭財務常出現的問題分成價值觀、目標、策略三個角度來觀察，很多問題都不出這三個範疇。
價值觀問題
（1）夫妻間沒有好好溝通過彼此的價值觀：這就好像夫妻開著名為「家庭」的一台車，彼此手裡都握著方向盤，但因為沒有溝通好這台車要怎麼開，卻怎麼開也開不好。沒有好好溝通過車子要怎麼開，怎麼期許車子會開到想要去的地方呢？
（2）總覺得另外一半應該要把財務做好：即使是夫妻，也無法時時刻刻知道對方在經歷什麼事情、當下都是什麼心情、會做出什麼決定。也因為這些事情不會都被自己看見，也很容易轉嫁了責任，覺得對方應該都會把這些事情處理好。例如先生將錢都交給太太保管，家庭支出都由太太去打理，太太在每一次支出感受到家庭財務的壓力，覺得需要做一些投資來解決問題，最終投資不如預期時，先生只會直接怪罪說為什麼要這樣做，但完全忽略了這些過程與原因，雙方對家裡的財務認知也完全不同。先生可能認為自己努力工作，太太卻隨意把錢花掉；太太認為是家裡支出過大想要貼補家用，卻換來先生的不諒解。
（3）自己的認知總是感覺比對方重要：因為每個人對自己經歷的事情感受比較強烈，對其他人的狀況比較難以同理，因此很容易對各種事情產生爭吵。例如先生下班後的娛樂是看影片跟打電動，但太太不覺得這件事情有什麼重要，只要先生在做這兩件事的時候，太太就會連結到怎麼不去做其他更重要的事情，覺得總是自己比較辛苦而感到委屈。反過來說，太太的興趣是購物跟參加讀書會，當太太在買包包、買鞋、買書時，先生也會覺得為什麼要花這些錢跟時間。
目標問題
（1）覺得離退休還很遠，不急著存退休金：有些目標因為比較遙遠，會讓人覺得還有時間。可是我們容易忽略了「還有時間」代表可以準備得比較充裕、調整的幅度不用太大、及早投資金額可以不用這麼多、還有更多彈性調整的空間。時間越短，對自己壓力就越大，我們可以選擇讓時間成為敵人，還是朋友？
（2）覺得有多餘的錢才存下來，卻不知道存多少錢才足夠：金錢的花費是代表著我們想要過的食衣住行育樂，是平常的生活方式，因此我們在花錢的時候，會受到每個人的價值觀跟習慣影響。又因為未來的目標不容易把它量化來評估，所以我們也難以確定現在到底要存到多少才夠。導致人們容易花錢時不想太多（也或許不想去想到更多），結果就變成「收入－支出＝儲蓄」，而很難落實「收入－儲蓄＝支出」，其實就是因為為什麼要儲蓄和儲蓄金額不明確，讓我們少了判斷的標準及堅持下去的動力。
（3）誤以為家裡少花一點錢或找投資標的，是達成目標的唯二解方：因為家庭的狀態通常都覺得不容易改變，例如工作不會輕易換、房子車子孩子都有了不容易調整，所以會覺得家裡能改變的就是少花一點錢，不然就只好找高報酬的投資標的。其實大多數的狀況在於，我們誤以為其他的狀態都不可以調整，心中只有少花錢和投資的選項。如果能重新檢視家庭目標，仔細思考跟家裡現況的關係，就有可能打破框架，發現其他問題或找出自己可以做出的調整。譬如：本來以為一定要幫小孩子準備到就讀碩士的費用，但發現目前家庭財務很難達成時，盲目投資會有風險，也確定不想減少這方面的準備，反而做出提升技能或轉職的決定。而這種過程是很重要的環節，因為每個家庭的不同，都會產生最適合自己的解答，不會每個人都一樣的答案。
策略問題
（1）我們的財務觀念，通常承襲於原生家庭：因為我們的國民教育比較少有「財商素養」的培育，因此我們的財務決定會受到家庭、長輩、親友比較大的影響。長輩如果習慣用「標會」解決問題，很可能當我們家庭遇到狀況時，「標會」就會是我們比較直覺的選項。如果家裡有親友在投資股票上吃過虧，當我們從小被告誡投資股票很危險，也很容易忽略投資股票背後的原理、邏輯和細節，而直覺地覺得投資很可怕或有錯誤認知，進而導致做了錯誤的決定。
（2）別人的投資經驗既然可賺到錢，照做就好了：經驗通常很可靠，但經驗也容易讓人對事情有錯誤的認知。即使關注各種消息與知識，盡可能了解成功與失敗的原因，但其實並不容易看到事情的全貌。有時看到的各種投資結果，猶如只是看著後照鏡開車，但人們卻對看到的經驗深信不疑。因為看到好似不錯的投資結果而忽略了因果關係，以為這樣做可以複製，等超乎自己預期的結果發生時，才發現原來跟自己想的不一樣。更重要的其實是提升自己的判斷能力，以及知道自己為什麼會做各種決定，甚至建構出自己的投資哲學與邏輯，就不會輕易盲從各種說法。
（3）只看投資報酬率，不重視收支及資產負債管理：投資做得好，除了要關注報酬率外，其實還需要關注收支與資產負債管理。因為如果其他財務面向沒有管理好，很可能發生意想不到的結果。例如：明明已經沒有太多積蓄，卻因為想要快速賺錢，把錢投入股市，即便股票真的好，也無法保證下個月就會賺錢，反而有可能因為生活遇到狀況而被迫賣出。又如3年後要買房子，卻為了當下覺得儲蓄險利率看似比定存好，而把原本要買房的存款，拿來買了6年期的儲蓄險，當真的要買房的時候，這筆錢甘願賠錢解約嗎？這些例子不勝枚舉，其實我們必須依據目標、財務現況，才能設計出投資策略和投資組合，只看報酬率很可能會忽略其他的風險。
重點回顧
1.先釐清存不了錢的問題點，這些通常不是消費支出本身的問題，而是更本質的價值觀問題。
2.我們可以從價值觀、目標、策略面去思考背後的問題點，除了知道有哪些盲點外，也更能夠去思考下一步可能走的方向。
如何準備子女教育金，讓孩子面對未來挑戰更有信心
「望子成龍，望女成鳳」，在少子化的趨勢下，父母對養育孩子的期待與責任反而更高，子女教育金就成為許多父母「甜蜜的負荷」，也成為網路的熱搜關鍵字。
但是，在準備教育金的過程，我們也要注意以下三件事，不要讓自己對子女的愛成為人生中的財務黑洞，才能開心、安心地看著孩子長大，自信迎接未來挑戰。
夫妻雙方對孩子的教養沒有具體共識
打從孩子一出生，各種花費就接踵而來，包括：要請育嬰假，還是請保母照顧幼兒？孩子上學後，除了學校的課程外，要學哪些才藝，才不會輸在起跑點？孩子上國、高中後，如果課業跟不上，是否要補習？如果沒有充分的共識，夫妻雙方就可能常常為此意見不合。
更不用說，孩子成年上大學後，可能又是另一番爭執的開始。要負擔孩子的學費與生活費嗎？如果有機會出國深造，我們負擔得起這些費用嗎？
舉例來說，夫妻其中一方受原生家庭觀念影響，認為孩子學費是父母的責任；但另一方可能認為孩子成年後就該負擔部分費用，即使背著學貸也無妨，反而會讓孩子更珍惜受高等教育的機會。
以上這些，都考驗著夫妻雙方對同一個財務目標的價值觀，先有了共識才不易爭吵，對於孩子的教養方式也更加明確，能讓錢更「精準」地投資在孩子身上。
沒有同時考量其他財務目標
如果沒有完整的計畫，人往往會先關注於時間最近的目標，先設法完成最近的目標後，再把眼光投向下一個目標。舉例來說，一對30歲的新婚夫妻，正為了房子的頭期款而存錢。此時即便孩子出生，可能都還不會想到孩子大學後的學費。
順利買了房子後，開始負擔每月增加的房貸金額，同時覺得可能要開始準備孩子的教育金了，就一心一意準備孩子的高等教育費用。等到孩子上大學成年後，教育金的目標也完成了，但此時才赫然發現自己已經50歲了，距離期待的60歲退休目標，只剩下10年的時間，壓力依然甚大。
如果我們沒有把人生當中的所有目標，都一起擺在檯面上做選擇的話，就容易只想先完成最近的目標。所以，將所有的目標都明確量化，了解選擇不同目標之間的成本，例如：如果負擔兩個孩子出國深造的費用，就要延後4年退休。
有了這些選擇成本，才能讓我們制定最理想的人生規劃藍圖，不會顧此失彼。
以為購買金融商品就是投資計畫的全部
沒有釐清自身的財務需求，直接購買金融商品，就好像自己覺得身體不舒服，直接買藥吃一樣，甚至只因為同事、朋友也有買，所以也跟著買買看。
投資確實可以在我們的人生計畫當中，扮演重要的推手，但是前提是必須要「精準」，正確找出病因，對症下藥。投資要能發揮最大效果，可能同時必須搭配增加收入、減少支出或是延後目標等方式，讓時間加乘投資的效果，「精準投資」，事半功倍。
重點回顧
1.夫妻需要對孩子的教養方式和目標建立具體共識。
2.除了關注教養的目標之外，同時要將人生的其他目標一併評估考量，避免顧此失彼。
3.購買金融商品只是投資的執行環節，在更早之前需要考慮自己為什麼需要購買？購買能解決什麼問題？需要打造策略與計畫，才能根據策略計畫的處方箋對症下藥。
明明自己薪水不算低，但總不知道錢跑哪裡去
你也遇過以下問題嗎？
★常常不知道賺來的錢跑到哪裡去。
★老是因為某些活動而衝動消費。
★感覺自己消費很大，難道還要想辦法增加收入嗎？
★習慣性地使用分期支付，總感覺自己好像還有錢。
★好不容易將存下來的錢拿去投資，但結果總跟想的不一樣。
這些都是我們在個人消費上很常見的問題。如前面章節所述，我們需要從本質的價值觀出發解決問題，而不是一直在尋找各種工具或方法。釐清價值觀後，也才能繼續設想我們人生該走的下一步。
我們同樣將個人財務常出現的問題分成價值觀、目標、策略三個角度來觀察，發現本質的問題點都在於這三個角度。
價值觀問題
（1）常說太忙了，沒時間管理財務：人都會想把時間花在自己有興趣的事情上，當我們說自己太忙的時候，很可能只是把事情排好了優先順序；當我們對某件事說沒空時，很可能只是對這件事比較不重視。所以，如法炮製，也常發生我們懶得管理錢，感覺太複雜，看到數字就頭暈，以致常常對財務說「沒空」。但我們又希望錢財能增加，投資有好結果，而自己卻不願意把時間花在理解財務、發現問題、學習投資等關鍵上面。這就像要一個人不讀書，卻冀求能考上好大學一樣，雖不是完全不可能，但相對更依賴運氣。要減少運氣的影響，自然需要花些時間關注在自己的財務上面，至於要瞭解到什麼程度可以自行決定。不論是自己繼續專研財務與投資問題，或是具備基礎理解後尋找專業人士協助規劃、建立財務策略、打造投資組合，都會讓自己更有餘裕。
（2）覺得投資理財就是買金融商品：一提到投資理財，人們似乎都會想到買什麼保險、買什麼股票、買什麼基金。但其實這些金融商品只是工具，就好比我們看醫生後吃的藥，藥當然本身有好壞，不過更關鍵的是對症下藥，吃藥的前提是知道為什麼要吃這個藥？需要解決什麼問題？在投資理財的層面也是如此，尤其當我們不知道買的金融商品如何解決問題，解決什麼問題時，卻已經付出了大筆金錢，原本的機會與時間就這樣悄悄溜走了。
（3）覺得要有更多的錢，才能好好開始打理財務：人們常覺得要有錢才能夠打理好財務，但關鍵其實是，眼下這樣的生活方式、存款、收入、消費等，都是有原因的。如果不找出這些問題點、價值觀的認知，就會發現狀態好像一直沒什麼改變，難以等到有更多的錢來打理好財務的那一天。學習投資理財、理解財務規劃，是要幫助自己解決為什麼沒有錢的原因，並非等到有錢才開始。
目標問題
（1）覺得活在當下就好了，對未來的目標規劃沒太多想法：人的本能是著眼於現在，對未來跟過去的看法都不夠客觀。但如果一直著重在當下的話，可能無法好好經營可以累積的事情，如自我成長、投資、學習等。萬一等到未來的目標迫在眉睫時，卻已經很難改變跟調整了。
（2）以為投資只能快速賺到錢，無法配合長期目標達成：多數人對投資要多久才有結果這件事，總是看得特別短，好像幾個月就算是長期投資。然而，投資本身依據自己建立的投資策略，有可能會有不同的期間。例如自己創業當老闆，有可能這個月投錢進去後，預計下個月就要全部賺回來，甚至遠超本金嗎？所以我們才需要配合目標預計多久達成，也才能考慮什麼樣的投資方式、投資組合能達成這件事。又好比退休金的需求比較長期，更可以打造長期的組合，也因此不受到短期波動影響。
（3）忽略資源有限，目標間其實會相互影響達成：其實我們的資源都是有限的，但人的眼光不是客觀的。由於特別在意急迫要完成的事情，以至於總是追逐要存一筆錢買車、再來存一筆錢買房、這個月小朋友的註冊費、存年度旅遊基金。但存著、存著，最容易忽略的就是退休金，更可怕的是當退休迫在眉睫時，因為金額需求比較大，我們已經很難像其他目標一樣，存個幾年就達成了。所以大家才需要意識到資源是有限的，時間越充裕，才能夠評斷不同目標之間的影響；如何調整目標金額、目標時間、投資策略、投資組合、收入支出管理，都可以及早先畫好自己的人生地圖，再依據執行的方式與各種狀況調整。
策略問題
（1）覺得收入已經大於支出，就不需要記帳：這個問題也很常發生，雖然收入大於支出可以一直看到有錢存下來，感覺上會比較心安。但問題點在於，我們不知道存的夠不夠，可不可以解決我們所有的人生目標課題。但記帳可以幫助我們理解現況，更可以分析這樣儲蓄是否足夠，存太多或存不夠又該如何調整。同時記帳需要配合目標做管理，知道收支調整對未來的影響，否則容易變成一種紀錄，之後也不知道如何調整。
（2）打算在利率低時，借錢來投資加大獲利：借利率低的錢來投入報酬高的標的，看似很符合邏輯，但這會有一些風險。因為我們可能無法控制利率高低與報酬高低的狀況，譬如貸款升息、投資標的目前狀況不佳等。但如果錢已經借了、標的也投入的話，我們就少了一些彈性。因為貸款繼續要繳，但如果標的目前不理想，是否願意認賠殺出呢？如果又遇到一些意外需要支出大筆金錢呢？因此這種方式比較大的問題，就在於遇到特殊狀況時，我們可能會被受限而難以調整，進而影響到財務面。

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