從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術

王姵文（黑媽）
現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照，具財富管理資格，為合格AFP認證理財規劃顧問，持續朝理財規劃專業領域邁進。

從17歲家道中落開始，即經手處理大小債務，29歲父母過世後繼承負債，開店倒店，37歲中年喪偶……背債理債逾20年，處理債務總金額多達數千萬，之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務！直到年屆中年，她終於穩住人生，到現在還做多個斜槓項目，並提供諮商服務，輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時，她不一樣，她要做的是「理債專家」！未來希望帶著兩個孩子一起，為自己的人生下半場譜寫新故事。

目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」，立志以理債經驗與理財專業，加上保險核心理念，以及債務相關法律知識，協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債，步上財務正循環。

是債也是愛

每個人的生命歷程，都有不一樣的故事。而我，是個曾經在提款機前面，連一張一千元都提不出來的人。

經過二十多年，在我好不容易清償了數千萬的個人與家人債務之後，我也終於體悟到，完全沒有負債，其實不見得代表你財務健康（是的，書裡會進一步介紹何謂健康的債務），但過度負債，又會毀了我們的人生！

理債和理財往往是一體兩面，每個現在也都緊繫著過去與未來；面對不知從何開始處理的財務問題，最好的辦法就是釐清自己的現況，一步步拆解面對。

這本書就是要帶領你，從如何檢視現在的收支開始，解決過去積欠的債務，到逐步累積未來的籌碼，步上財務正循環。

在現代社會有點畸形的總體經濟影響之下，每個家庭或多或少都有債，只是這個債是不是有人幫你一起扛而已。怎麼讓負債適當為人生加分，而非落入貧窮的開端？無論你讀過看過多少專家學者的書與見解，這都是我們自己必修實踐的重要學分。

你我的求學過程中，都做過很多加減乘除的計算，甚至套用更艱深的數學方程式，但幾乎完全沒有學過債務的相關知識。「負債」這個看似負面的詞彙，大多數人避之唯恐不及；也許你不相信，不過仔細想想，很多負債的起源，其實都源自於愛──有人肩負著需要長期看護的家人重擔，因此影響工作和收入，耽誤了自己的大好人生；有人因為無法看著家人深受債務之苦，跳出來幫忙分擔家計；如果不是因為愛、不是因為心中過不去的責任感，那麼這些債，也許就與你我無關。

無論對誰而言，理財理債都是需要自己長期抗戰、努力精進的功課，感謝出版社給我機會完成這本理債理財心法兼工具書，將我的個人經驗整理出簡單脈絡，結合我學習過的理論，透過個案分享的方式，協助大家找出財務盲點；書中也提供了理財理債的觀念看法，與你分享我如何看待人生下一階段的退休金準備與身後事規劃，不畏風雨地逐步架構，走過負債之後的新人生。

我希望這本書可以像是你需要時，隨時能翻閱找答案的自助手冊，所以全書的架構是以現在、過去、未來為出發點，提醒你金錢與時間息息相關的重要性，並在文中穿插一些財務規劃相關的通用理論與簡單圖表，輔助說明該處的觀念、工具和方法，讓你無論身處人生什麼階段、財務卡了多大的關，都能依個人現況從中釐清問題，找到突破的方向。

書裡舉的每一個案例，包含有些人沒能仔細了解自己的財務現況、明明有資產但收支失衡、積極投資但感覺沒賺到錢、還有幾個背了債務亟欲尋求解方⋯⋯無論是單身、已婚有小孩、單親，各式各樣的角色設定，都是為了能用更接地氣的方式，協助你了解應該如何幫助自己脫離財務困境。

只要你願意面對現實，就能從中找出解決的蛛絲馬跡，正視並逐步調整自己的財務問題，減少不必要的摸索時間；又或者至少可以讓你從我的真實故事之中，看到一點即使身處逆境、仍有機會翻身的光明希望。

謹以此書，獻給每一位曾經拉我一把的貴人，和每一個絆了我一腳、逼著我不得不前進的生命苦難。也預祝每一個為愛背債、願意負起責任的你，都能步上學理財、別債苦的順遂之路。

讓她的苦難，成為你生命中的祝福
劉明智／南山人壽區部總監

姵文（黑媽）是我的同事，我們一起共事了近15 年，這也讓我有機會長時間觀察，她是如何勇敢面對問題、解決問題；如何堅持完成競賽，贏得榮耀；如何有智慧地做出選擇，克服困難，以及如何樂觀積極地從零開始，從無到有，再次奪回人生的主導權，追求簡單的幸福，並透過自身的經歷和遭遇，讓它變得有意義，進而成為別人生命中的祝福。

透過姵文此次出版的新書《從扛債人生走向財務自由》，在5 年裡清掉5,000 萬債務枷鎖的實際經歷，這的確不是一件簡單容易的事！這樣的勇氣與經歷，也絕對可以提供給有相同困境的朋友一個看見曙光的機會、一個重新出發的起點，和一個翻轉命運的盼望！

在書中透過檢視過去債務、現在收支與未來財富3 步驟的優化理財術，讓你得以建構每個人專屬的財務正循環，並走上未來財務自由之路。裡頭有姵文自己走過負債人生的辛酸，有面對理債經驗的分享，更有她身為保險從業人員多年的財務風險災害管理忠告，這實在是值得每一位想要精進理債理財之道，想要獲得財務與心靈自由的朋友們可以細心閱讀的一本工具書。

尤其對於同樣從事保險業務行銷的從業人員，更是可以從這本書中看到，我們透過保險這項工具的運用，如何幫助人們從容不迫地面對未來的變化。

再一次恭喜姵文推出新書，也祝福這本書的出版能幫助更多需要的人與更多的家庭！

推薦序　讓她的苦難，成為你生命中的祝福　劉明智

自　序　是債也是愛

前　言　學理財，別債苦

Part1　從扛債人生走向財務自由

　‧解決債務第一步，核心用力！

　‧聰明用卡，是人生資產的重要根基

　‧釐清信用債，找到對你更有利的借貸方案

　‧情緒勒索下的金錢綁架，該如何面對？

　‧小心72法則，負債翻倍再翻倍

　‧買房就有房貸，但房貸其實不只是債

　‧沉重債務的一道曙光：卡債受害人自救會

　‧舉債致富沒那麼簡單！先冷靜想想，你有「壓榨性債務」嗎？

　‧不得不跑的人生財務馬拉松，分秒必爭

　‧先理財、先理債，還是先投資？哪個先開始？

　‧無痛減糖理財，讓財務更健康

　‧不懂聰明消費，也可以買得剛好，不為帳單煩惱

Part2　調整現在收支―自我檢視ABC

　‧財務體檢：你的財務狀況健康嗎？

　‧自我檢視ABC：3 步驟報表，替財務大健檢

　　A：關注現金流量—檢視你的財務是否中風

　　　　A1：初階—生活支出表（適合沒在記帳的你）

　　　　A2：進階—現金收支表（適合有在記帳的你）

　　B：關心資產負債—你的身價到底值多少

　　　　資產負債表—資產

　　　　資產負債表—負債

　　　　財務紀錄—保單備忘錄

　　C：檢討投資損益—投資的實際績效

　　　　投資損益表

　‧自我檢視ABC：案例分享

　　自我檢視A1：初階—生活支出表：單身的小紅

　　　　從數字看到什麼問題？

　　　　怎麼解決財務問題？—從分門別類的支出逐步調整

　　自我檢視A2：進階—現金收支表（已婚的小綠）

　　　　從數字看到什麼問題？

　　　　怎麼解決財務問題？—收支不平衡，提升收入，解決眼前困境

　　補充：初階生活支出表與進階現金收支表的使用時機

　　自我檢視B：資產負債表（已婚的小綠）

　　　　從數字看到什麼問題？

　　　　怎麼解決財務問題？—專注增加淨資產

　　　　財務紀錄—保單備忘錄

　　自我檢視C：投資損益表（投資的小橘）

　　　　從數字看到什麼問題？

　　　　怎麼解決財務問題？—投資帳戶要和生活帳戶分開

　　看懂數字背後代表的意義

Part3　解決過去債務

　‧你的錢沒有不見

　　常見的債務種類

　　從心態上釐清你的債務

　‧開始整頓債務—小黃的案例

　　理債3 大基本原則

　　現金流的債務思考

　　舉債之後的資金如何運用？

　‧理債之路決策關鍵─從「收入」與「債務支出」的大小關係做決定

　　小黑的案例—收入> 債務支出：償還債務＋投資理財

　　小白的案例—收入= 債務支出：整合債務＋增加收入

　　小灰的案例—收入< 債務支出：盡快尋求法律協助

　　　　債清法第一階段：前置協商或法院調解

　　　　債清法第二階段：更生或清算

　　債清法的目的是保障，不是讓你欠債不還

　‧擬定還款計畫

　　設定還款圈目標

　　如何壓縮還款圈

　　還款計畫案例分享

　　　　個案1：37 歲單身小紫

　　　　個案2：45 歲單親媽媽小靛

　　　　個案3：40 歲已婚小藍

　‧4 點提醒，減少理債理論與現實之間的差距

　　認知到真實流量與虛無存量的不同

　　有時吃虧就是占便宜

　　避免被負面情緒綁架

　　富裕與貧窮只有一線之隔

Part4　累積未來籌碼

　‧財務自由關鍵—增加收入與理財能力

　　你是理財保守派還是積極派？

　　保守派—以家庭責任出發

　　積極派—以財務夢想出發

　‧建構財務安全網

　　讓確定的保費，帶走不確定的風險

　　如何準備退休金？

　　　　為什麼一定要自己準備退休金？

　　　　退休金準備工具

　　　　思考準備退休金的兩大方向

　　　　退休是需要被獨立看待的財務準備

　　　　保險理財好處多，退休規劃不可少

　　　　退休規劃重點提要：以我的退休金藍圖為例

　‧資產規劃經驗談

　　資產規劃地雷1：過度的債務槓桿＋沒有做好稅源準備

　　資產規劃地雷2：投資過度分散

　　資產規劃地雷3：與親友共同持有資產、互為保證

　　預先練習：預見資產背後隱藏的風險

　‧做好財務災害管理—保險怎麼買？

　　　　第一步：如何決定規畫順序—先解決你最擔心的事

　　　　第二步：如何決定購買險種—利用特定險種解決特定問題

　　　　第三步：如何決定保額—取決於你的責任與期望

　　關於壽險

　　關於醫療險

　　關於進階醫療險

　　關於意外險

　‧身後事規劃

　　如果你是被留下來處理後事的人

　　如何提前預備好自己的身後事？

結語　面對未來的變化，從容不迫