不被工作綁住的防彈理財計畫告別傳統職場的多型態退休讓你經濟獨立擁有理想生活的選擇權

＜內容簡介＞

厭倦為薪水工作，為休假而活，
不想工作到六、七十歲才退休，渴望選擇做自己喜歡的工作，
規劃「多型態退休」，從此不再為五斗米折腰！

☆ 上市即攻占Amazon.com暢銷榜理財類第1名
☆ 《紐約時報》、《紐約郵報》大力推薦
☆ 《時代》雜誌、《富比士》雜誌、《MONEY》雜誌、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed各大媒體專題報導

許多職場工作人的真實寫照──
．為了薪水努力工作、苦撐到週末，再花錢消除工作壓力
．一週工時超過五、六十個小時，每天身心俱疲
．即使週末或生病，還是會查看工作郵件
．就算從事喜歡的工作，還是不免覺得過勞，最後只想逃跑
．為了滿足老闆與客戶，壓力爆表，離工作初衷越來越遠，時常懷疑人生
．撐到65歲退休，才能過屬於自己的第二人生

為了跳脫朝九晚五的傳統工作制度，拒絕工作擺第一的爆肝人生，
美國形成一股「經濟獨立，提早退休」的FIRE風潮，
力拚三、四十歲就地退休，不再被工作綁住。

湯雅．海斯特和她的丈夫也是FIRE運動的成員，
過去，他們跟許多人一樣，把時間與心力奉獻給工作，每天工時超長，週末只想攤在家。
一堆消費壞習慣讓她入不敷出，還背負卡債，更別說為退休而儲蓄。
在32歲那年，她決定不要等到六十多歲，才從老闆手中奪回自己的人生，
因此，她擬定計畫了讓財務形成保護傘，
只花了六年，他們提早退休、清償所有債務、收入增加四倍，還買下了夢想的家園。
海斯特決定把提前退休的經歷分享給更多人，寫成了這本書──

◎ 「多型態退休」，不必朝九晚五到65歲
退休不只是遊山玩水不工作，而是可以自由決定生活重心，
不被經濟壓力追著跑，把時間與心力用在真正重要的事。

退休年齡跟形式沒有絕對，可依個人狀況選擇退休型態：
．享有財務獨立的「完全提早退休」：永遠不需要為錢重返職場。
．享有財務安穩的「半退休」：從全職轉兼職，也能低風險創業。
．享有財務靈活的「事業中斷」：可以給自己放個假，之後再重返職場。

◎ 誰說存錢一定要吃苦？
太多理財建議忽略人性，必須縮衣節食、斷絕多餘開銷，從此與享樂絕緣。
邁向經濟獨立，並非要你成為一個不是自己的人，
應該檢視自己的消費習慣，再擬出適合你的理財計畫。
退休理財是長久之計，能持久下去的計畫才是好計畫。

◎ 為自己量身打造「防彈理財計畫」
計畫沒有標準答案，適合別人的不見得適合你。
你目前處於哪個人生階段？家庭狀況又是如何？規劃必須隨機應變，最好保持彈性。
本書根據年齡、通貨膨脹、複利等各種因素，提出不同的投資組合和算式，
讓財富有一層保護傘，達到經濟獨立的穩定狀態。

◎ 不讓退休生活變質
退休後頓失重心，容易帶來失落感。
從不同領域著手，創造一套生活系統，就像設定自動投資一樣，避免渾沌度日。

提早退休不是單純為了累積財富，也不是比較誰最省吃儉用，
而是在有限時間內實現經濟獨立，不再被工作綁住，好好把握機會，
實踐一個更有意義也更有價值的人生。

★專家推薦：

Miss Q｜債券、類債券退休的投資專家
王志鈞｜財經暢銷作家、王老師財富管理學院執行長
周文偉（華倫）｜《流浪教師存零股存到3000萬》作者、價值投資存股達人
陳思聖｜大詩人的寂寞投資筆記版主
曾琬鈴｜Winnie散漫遊版主、《不上班也有錢》作者
施雅棠｜《30歲警官靠美股提早退休》作者、美股夢想家版主
趙靖宇｜理財專欄作家
約翰．澤拉斯基｜美國暢銷作家
【專業推薦】（依姓氏筆劃排序）

「每位規劃提早退休人必看的一本書。」──Miss Q，債券、類債券退休的投資專家

「如果你想要財務獨立、有能力常出國度假、有時間做喜歡的事情，或滿足你的任何夢想，就必須善用時間的複利威力。只要事先擬定計畫，上述願望是可以實現的，本書教你如何規劃並付諸實行，值得細細品味。」──周文偉（華倫），《流浪教師存零股存到3000萬》作者、價值投資存股達人

「一本過來人的理財計畫，三章講工作、一章講理財工具、一章講醫療保險、一章講退休金制度，最後六章講執行步驟與成功心法；一個完整的退休理財計畫，就是該如此的涵蓋各個方面，每個人都該花點心思，打造屬於自己的防彈理財計畫。」──陳思聖，大詩人的寂寞投資筆記版主

「本書作者正巧是我在美國認識的朋友，認識Tanja的時候，她與先生還正在往財務自由目標努力，幾年後，他們真的達成目標！雖然他們的故事背景在美國，但是如何從上班族透過計畫達成財富自由的方法可以適用於所有人。」──曾琬鈴，Winnie散漫遊版主、《不上班也有錢》作者

「退休真義是退而不休，在自己有熱情的領域發揮所長，才是世上最美妙的事情，誠摯推薦這本書。」──施雅棠，《30歲警官靠美股提早退休》作者、美股夢想家版主

「這是一本明確且鼓舞人心的指南，讓你重新思考工作、金錢以及時間的意義。如果你想要活得更像自己，讀這本書吧！」──約翰．澤拉斯基，暢銷作家

「這本書讓你知道如何達到提早退休，思考如何削減支出、增加收入與儲蓄，並且提升利率。」──《紐約時報》

「本書提供一個切實可行的方法，來實現被大家認為遙不可及的夢想──提早退休。作者概述了在完全退休前你該如何規劃儲蓄，也為那些財務資源較少的人提供了半退休、事業中斷的建議。書中詳細介紹這個理財計畫，為了獲得穩定被動收入，該如何計算年度預算以及怎麼選擇投資方式。」──《紐約郵報》

★目錄：

名人推薦
前言　不為五斗米折腰的多型態退休

Part 1　跳脫傳統就業模式，不必做到老才退休
第1章 改寫社會既定的職涯腳本，提早退休
第2章 你的人生，由你定義
第3章 打造你的理財任務宣言

Part 2　不被工作綁住的防彈理財計畫
第4章 為了未來開始投資
第5章 長期規劃你最牢靠的安全網：住房和醫療保健
第6章 左右儲蓄金額的要素
第7章 你的提早退休理財路線圖
第8章 為你的進度踩油門
第9章 萬無一失的理財計畫

Part 3　不被工作綁住的美好人生
第10章 放手去做
第11章 把自己排在第一順位
第12章 度過一個有意義的人生

致謝詞
不被工作綁住的人生調查表
實現財務獨立的十大準則
補充資源
注釋

＜作者簡介＞

湯雅．海斯特（Tanja Hester）
曾做過許多職業：前政治傳播顧問、前公共廣播記者、前瑜伽和旋轉教師、前公務員，也是理財新手。她在38歲與丈夫實現提早退休的夢想之後，將所有時間投入到樂趣和目標，包括：開創她屢獲殊榮的財務獨立部落格「下一段人生」（Our Next Life），紀錄如何做到提早退休，以及退休後在社區當志工、環遊世界、滑雪、旅行、騎自行車、划船和爬山。她針對提前退休的不同層面投入研究和探索，從最好的儲蓄策略到重新定義自己的身分，並且每天實際應用。
身為Cents Positive的主持人，她積極宣揚女性財務獨立。擔任MarketWatch的專欄作家，曾受邀到Google和美國各地演講，在《時代》雜誌、《富比士》雜誌、《MONEY》雜誌、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed等媒體發表文章。
部落格：https://ournextlife.com/

譯者：張家綺
畢業於中興大學外國語文學系，英國新堡大學筆譯研究所，現任專職譯者。譯作包括《精準表達》、《自由自造》、《未來十年微趨勢》（合譯）等書。

★內文試閱：

前言：不為五斗米折腰的多型態退休
週五夜的8點鐘，照慣例，我在沙發上睡著了。老樣子，我的老公馬克也在一旁昏睡。這已經成為我們的生活常態：一整週工作忙碌，睡眠不足，最後精疲力竭，用昏睡迎接週末，疲倦到連一個30分鐘的電視節目都看不完。凌晨1點鐘左右，我會醒來，搖醒馬克，然後兩人步履蹣跚倒回床上，在這短短幾十步的路程，我不禁心想：工作拚成這副德性，為的就是這個？這就是成功的感覺？
不久前，所謂的工作和現在相比，根本是天壤之別。在永無止盡無止境追求效率及利潤的競逐賽跑之中，公司期望員工能做達到工時長、薪水低的要求，即使是下班上班外的時間也得有求必應。這個社會給所有企業家和自由工作者獲得的忠告，不外乎是成功的首要條件，就是「全年無休的打拼拚」。我們庸庸碌碌追逐著新工作、升遷或機會，卻不見得真正進步，也沒有比較快樂，而是陷入無限循環的電子郵件和權力消長動力學。這種毫無意義的汲汲營營，給人一種身在電動遊戲裡賺取虛擬錢幣的錯覺。平日努力工作為的是一份薪水、週末生活，然後再花錢消除安撫工作帶來的壓力。
但你不必因為別人也是這樣，就照別人的腳本過活。你可以自創腳本，掌握自己每一天的時間，從要做多少工作到是否需要設定鬧鐘，全都由你作主。而我會教你打造屬於自己的提早退休人生，而這絕非不可能的任務。
我過去曾擁有一個充滿使命感的美好事業生涯，我的工作是公關顧問，幸運地能夠與個人理念相符的政治競選活動和非營利組織事業合作，親眼見證我的工作直接幫助他人。我真的很榮幸，合作對象都是聰明絕頂、工作賣力、慷慨和善的人物，正因如此，大多時候我的工作很有趣。但即使是這樣一份好工作，可以讓我在職場上步步高升，還是抵不過日積月累的疲憊與壓力，也沒辦法甩掉人生失控的感受。
雖然我真的很熱愛我的工作，但在這段職業生涯裡，我經常當空中飛人，好幾百個夜晚都在遠離家鄉的飯店裡度過，每週工作時數超過七十個鐘頭、熬夜加班時數多到我數不清的地步。工作為他人帶來的影響力或許感覺不錯，但是工作步調卻難以持久，這一點我心知肚明。我也很清楚升官無法讓我快樂起來，若真要說，更多落在肩上的責任反而讓我壓力爆表、疲累不堪，覺得我距離工作的初衷越來越遙遠，也讓我越來越不確定我的人生方向。我爬得越高，就越沒有時間陪伴我最在乎的人，也越沒有時間從事我熱愛的活動，導致我的生涯目標完全跟我渴望的快樂與成就感背道而馳。即使我樂在工作，自己的時間與精力卻貢獻用在他人的生涯規劃上，而不是自己。
你可能也深有同感，不禁納悶自己埋頭苦幹，到頭來究竟獲得什麼。或者好奇著你是否真可能在生活縫隙中捕捉到一點時間，陪伴自己真正在乎的人、做自己真正喜歡的事。你很擔心時光就這麼一去不復返，可能走到人生盡頭才驚覺，你的夢想以及對你具有意義的事，一件都沒完成。或許你汲汲營營、追逐名利，卻忽然覺醒，即使獲得了這一切，你並沒有比較快樂，你不過是為了保住地位，年復一年持續工作。
在自我懷疑的升職過程中，我遇見我的丈夫馬克。身為政治研究員的他，當時也正處於同樣嚴峻陡峭的職業生涯道路。我們以自己的事業生涯為榮，暗自慶幸我們是為自己敬重的公司和人物效命，同時卻也看見工作對我們造成的職業傷害：睡眠不足，壓力連帶影響健康，想脫離工作一、兩個鐘頭都辦不到，這讓我們變得非常需要週末的滋潤（即使週末往往還是在工作中度過，不然就是一路睡到工作日），以及短到不能再短的假期。我們不單是想擺脫事業帶來的長期壓力和過勞，當然也想從事我們想做的事。
只要一逮到機會，我們就會從洛杉磯開好幾個鐘頭的車，前往內華達山脈（Sierra Nevada），冬季就滑雪、夏季則登山健行。站在冰點以下的高海拔制高點，沉浸在黎明的冷冽空氣之中，我們拉開帳篷拉鍊，在遠離塵囂的孤寂，凝視著太陽冉冉升起；再不然就是趁著日出前衝到滑雪坡，盼望在大雪初降這天，搶到第一個見證此刻的難得殊榮，諸如此類的時刻最讓我們有活著的感覺。回到家後，我們喜歡擔任社區義工，因為我們很清楚，這麼做最能直接幫助到有需要的人。但隨著工作職責加重，上山、踏入社區的時間縮減，總讓我們覺得工作奪走了自己熱愛的事情。
某個週五夜又不小心在沙發上睡著後，我們決定不再用這種方式度過未來的三、四十年，於是我們選擇打造一種截然不同的人生：我們要的是能夠滿足個人需求的人生，而不是一個聽從雇主或客戶要求的人生。於是，我們的提早退休人生揭開序幕。
我們先從洛杉磯搬到接壤太浩湖的山區，接著我的個人部落格「下一站人生」開張，記錄提前退休的路程，後來也聽到許多來自世界各地的讀者發出深有同感的心聲。他們也不希望等到六十多歲，才從老闆手中奪回自己的人生。既然你也在讀這本書，我猜你應該感同身受。
精心策劃逃離計畫後的第6年，我們總算向工作說再見，展開再也不用為五斗米折腰的嶄新人生。我當時剛滿38歲，馬克剛滿41歲。現在，我們滑雪的次數史無前例，幾乎天天健行登山，也比工作時更常擔任義工，而這些活動皆取代了工作，賦予我們人生更多使命感，現在我們也有空進行別具意義的創作。我每天腦海至少會浮出這句話一次：我真不敢相信這不是一場夢。我們滿懷感激地發現，其實只要稍微改變金錢觀，跳脫大多人的慣性思維，我們就能重新找回時間，實現不被工作綁住的夢想。
如果你願意改變金錢觀，偶爾背棄過去相信從小學到大的「正確」人生觀念，你也能打造出屬於自己的夢想人生。
這本書的用意不是要反工作，工作是很正面又高貴的事，無論是否正式聘約就業，世上的每個人幾乎沒有人不用工作。身為人，我們天生就希望自己有生產力，而工作則是一種發揮生產力的管道。工作能賦予人類使命感，讓人覺得可以貢獻社會，個人能力派得上用場。真正的問題並不出在工作本身，而是當今社會上盛行的工作文化。在這個文化底下，有太多人庸庸碌碌，掛著黑眼圈，昭告天下個人狀態。這個文化告訴我們，你必須忙到不可開交才叫作有價值，我們不只工作時屬於雇主或客戶，每個清醒的時刻，我們都屬於他們，但我們無福消受。
正是如此，我們才會讀到這麼多研究，證實多數人已知的一件事：現今的工作文化正漸漸壓垮上班族。職場上的身心俱疲成了一種流行病，員工壓力罩頂、精疲力竭。每週工作五、六十個鐘頭已經司空見慣，甚至更長工時。在父母或祖父母那一代，很少有人會帶工作回家，每天下班後老闆當然也找不到人，可是現在我們卻得時時刻刻守在工作旁。到了週末，有整整一半的人會查看工作郵件，即使生病，也有將近一半的人收信，有三分之一的人就算放假了還繼續查看電子郵件（這樣真的是放假嗎？）。一般來說，高階員工每天被逾兩百封電子郵件淹沒。即使我們真的喜歡自己的工作，還是不免覺得工作過勞，迫不及待想逃跑。
現代人的整體工時更長了：1979年，美國人一年平均工作1,687個鐘頭，當今紀錄卻高達1,863個鐘頭，等於一年就多出將近四週的正職工作量。不分位階，每10個員工中，就有9個覺得時間不夠用，無法完成受託工作量。員工受託不可能的任務，喪失自我身心關機的時間，無法好好照顧個人身心健康。
與此同時，現代人對工作的安全感也比不上過去幾代，即使是熱愛工作、無法想像提前退休的人也一樣。許多產業不敵科技改革和低價競爭市場，不得不屈服於工作外包、機會外流、機器人取代人工的情況，或是面臨實體店面經營不下去的窘境。有些產業甚至遭到淘汰，再者陷入瀕臨絕跡的困境邊緣。有的員工則可能從事具有傷殘風險的工作，只怕職業生涯會因傷毀於一旦。
也怪不得這麼多人渴望從節奏緊湊的高壓工作中獲得解脫，我們想做自己真正想做的工作，能夠放慢步調、兼顧健康和安全感，或是與眾不同、讓人生更有意義的工作。
這也正是本書的用意：向庸碌高壓、停不下腳步的工作文化奪回你的自主權，自行決定工作在你人生中扮演的角色，而不是讓社會為你做決定。
要什麼樣的工作人生，全憑你個人想像，從零受薪的提早完全退休，到兼職工作、按照自己方便的時間接工作皆可。也許這種生活可以帶你逃離傳統工作制度，讓你在安置好的財務安全網內從事有意思而不是壓力爆表的工作。你也可以展開全職旅人生活，何時何地都可以工作。也可能是以服務為主的工作，從事義工或社會運動。不被工作綁住的人生樣貌和感受全讓你自己定義。你的人生旅程由你個人形塑，從你選擇的道路、到達目的地的路程長度，都掌握在你手裡。如果你覺得退休兩個字太沉重，可以用別的名詞，稱呼這個目標為財務獨立或財務安全，或者不被工作綁住的人生都可以。跟知道自己想要什麼相比，你選用的名稱其實沒那麼重要。

為自己打造不被工作綁住的理財計畫
這不是一本告訴你只要肯縱身一跳，神奇的安全網絕對會接住你的實用理財書，也不會對世界的財務現狀視而不見，冠冕堂皇地告訴你，人人都能月入百萬美元、一夜擺脫債務。我並不打算說服你扛下龐大風險，也不能承諾要是照我的方法執行，你就會獲得和我一模一樣的結果。畢竟這是屬於你的人生旅程，不是我的。
這本書《防彈理財計畫》要做的是帶你面對屬於你的現實，做出最適合你的選擇。你會從這本書找到一套踏實謹慎、全面詳實包羅萬象的理財計畫，為你個人的情況量身訂做，面對未來風暴時，這套寫滿目標的人生計畫能保護你，並讓你在人生路上保持動力。如果你選擇的是不那麼謹慎的方法，也很棒啊！我的目標是給予你所須的情報，幫你重新塑造屬於你的提早退休人生，並且賦予你力量，讓你做出最適合自己、最符合個人特殊情況的選擇。
本書總共分成三大部分：
Part 1：要請你想像振奮人心的提早退休、半退休或事業中斷人生，例如：每五年休息一年，或是十年休息一次。書中會講到在傳統就業模式中找到意義和成就感的方法，要求你仔細檢視人生，思考為了實現夢想，你願意改變或放棄哪些事。例如你是否願意委身住在較小的屋子裡、放棄房車，抑或不再買非必要品（不用擔心，以上都不是非做不可，但要是你改變的意願越高，就越能提早達成目標）。
Part 2：瞭解你目前的開支，並且預測未來開銷。你會學到扎實的提早退休理財原則，並且決定需要多少儲蓄才能安穩退休或進入半退休狀態，創造一個不用勒緊褲帶的儲蓄計畫和時間軸，並且保證計畫成功，例如：自動存款，如此一來就不用每個月都要喚醒你那少得可憐的意志力，硬掏出一筆錢。第2部也會講到增加收入、減少開支、加快儲蓄目標完成的策略，可能是轉換至更高薪的事業跑道，或是搬到生活開銷較低的地區，打造安穩安全的權變計畫。
Part 3：回到生活層面。到了這個階段，工作第一的人生已不再必要，因此接著便是規劃要怎麼適應不再需要工作的人生，在財務和情緒層面做足準備，將個人健康設為最高順位，並善用你奪回的空檔時間。最重要的是，教你度過最適合你的人生。
我會在這本書裡分享個人故事，帶你認識提早退休的可能途徑：例如我和馬克是怎麼想像我們心目中的免工作人生，而不是工作擺第一的傳統人生，還有我們是怎麼打造背後支持的理財計畫，然後利用完全可行的步驟，在極短時間內實現這個願望。但我也希望你讀到其他可行方法時產生靈感，這也是為何我要在書裡提到這麼多人的故事。尤其要是你有小孩，可能覺得提早退休遙不可及，所以書中提到的案例，主角多半是家長，而不是像我和馬克這種沒有小孩的夫妻檔。
從有孩子的提前退休家庭，到一人也辦得到的單身貴族，乃至收入相加不及六位數卻以意想不到的驚人速度存到錢的夫妻檔，觀察這些案例時你會發現，其實只要存得到一點錢，幾乎人人都能提早退休。你的狀況或起點不是重點，無論如何你都能從這本書找到一套詳盡具體的計畫，實現你減少工作、豐富生活的夢想。
我希望你讀完這本書，看到這麼多不同提前退休的不同做法後充滿靈感，想像工作擺第二的未來，拿出毅力追求夢想，彷彿你的人生全要靠它了（真的要靠它）。若想要成功，你就得拿出拚搏的動力。以下要請你回答幾個現實的問題：

・你夢想中的免工作人生，具體應該是什麼模樣？
・為達目標，你願意犧牲目前生活的哪一層面？
・當你走到人生盡頭，回顧這一生時，你希望自己度過了什麼樣的人生、做了哪些事？

請準備好痛定思痛一番，回答一些你學到的東西，思考踏上這條人煙罕至的道路，會經歷哪些過程。我敢向你保證，這麼做很值得。因為追求不被工作綁住的人生時，做法不分對錯，只有適不適合你。