舉債致富華爾街頂尖財務顧問教你顛覆傳統的債務理財術

0負債 = 財富自由？清償房屋貸款 = 提前退休？
讓摩根士丹利前執行董事、《巴倫周刊》評比全美最佳顧問告訴你，
為何積極地償還債務，可能是所有人最常犯下的理財錯誤！
紐約時報《債務的價值》暢銷作者－湯姆 • 安德森Thomas J. Anderson

本書將一網打盡現代人沉重的債務難題，提供最精準的還款與存款策略
為何清償信用卡債永遠是首要任務？
首購族究竟該選擇租房還是買房？
債務都是邪惡的？如何區分好債與壞債？
您應該如何調整債務收入和債務資產比率？
固定債務還是浮動債務？流動性有多重要？
大學和退休儲蓄的最佳分配方式是什麼？
如何做出人生各階段的債務資產規劃表？

一部顛覆傳統理財思維的「債務優化手冊」
傳統財務管理業者總是建議客戶儘快清償債務，但本書的觀點全然不同，建議人們如何思考本身之利益而策略性活用債務。這份完整而周詳的財務指南，提供內容明確、可行的方案，指導讀者如何同時運用資產負債表兩側的工具，建立財務安全網，累積自家財富及實現家庭夢想，經營妥善的退休計畫。
本書作者湯姆 • 安德森是《紐約時報》暢銷作家，全美知名的財務顧問，他將藉由本書提出顛覆性的個人理財計畫，策略性活用各種類型的債務。他引用適合每個人財務生命各階段的有效方法，以明確的架構配合最新的個案研究，便於讀者按照自己的條件與環境，規劃最適合的執行航道。同時，他將人生財務劃分為四個階段：起步、獨立、自由、均衡，並分別提供適當的工具與指引，建議讀者如何最有效地運用資產與債務，達成各階段的目標，乃至於最終邁入妥善的退休生活。

★專家推薦：

想達到財富自由卻不懂得運用資產負債表的兩側，就像是光靠單手游泳一樣，也許你還是能存活下來，但是絕不可能贏得任何比賽。透過湯姆嚴謹地說明，運用策略性債務實際能夠提升你的生活水平。——Raj Date，美國消費者金融保護局前副主任、芬威夏日風險投資管理合夥人

債務的運用是所有啟蒙運動的開端，包括矽谷和工業革命，同時也可說是造就了今日所有的創新與發明。這本富含價值的書籍優秀的解決了這個極具思考性的話題，除了湯姆下筆之前，還沒有人能辦到。——James Altucher，《 20招成功交易策略》作者

有鑑於今日這麼多的人被循環利息所壓垮，債務被視為惡夢不是沒有道理。本書在理論與實際上都證明了低息債務確實能有效增加我們的財富。債務不管在家庭、工作以及教育上，都有機會成為投資上的利器，而本書能提供這方面的良好計畫。——Aaron Patzer， Mint.com理財網站創辦人

債務不論是對公司還是個人，包括運用合法債務和確保降低成本上，都是一個極具價值與高度知識的金融議題。然而，大多數這方面的知識只存在於學術界，一般人並不是這麼容易了解與學習。湯姆的書成功結合了理論與實務市場，並以耳目一新的方式呈現了這個議題，打造出一本協助人們優化財務與人生規劃的最佳指南。——Anjan Thakor博士，華盛頓大學奧林商學院博士課程主任＆John E. Simon金融學教授

湯姆激勵了我們利用資產負債表的兩側達成目標。這些真實案例會讓你思考到為何以前從沒想過債務能這樣活用。你會忍不住讀完整本書籍，以此強化自己未來的財務計畫。——Michael Gibbs博士，芝加哥大學布斯商學院經濟學教授
　　　
一般人恐怕很難跨過背負債務的魔咒。但在本書中，湯姆提供了一些戰略性的金融債務思維，破除傳統的悲觀想法。本書除了內容平易近人、發人省思，更提供了協助各財務階段人們的賺錢之道。——Mahendra Gupta博士，華盛頓大學奧林商學院Geraldine J. and Robert L. Virgil會計與管理學教授＆前院長

★內文試閱：

‧導論

「因應明天的最好準備，是把今天做得最好。」——小傑克森 • 布朗(H. Jackson Brown Jr.)

運用債務累積財富，蘊含許多好處。我說的不是信用卡債務，也不是發薪日貸款。我說的是正確的債務，方向恰當、運用妥善，一輩子都適用的債務。如同巧克力、咖啡或紅酒—如果懂得適可而止，往往會有好處。

本書的目的，是闡述如何藉由一條四平八穩的道路，讓人們可以長期累積財富。我將展示債務的力量，並與傳統思維做比較。目標是讓各位能夠擬定更明智、更有根據的決策。正如同我即將向各位證明的，你對於債務所做的相關決策，很可能是你這輩子所做的最重大財務決策。

我過去的兩本著作《債務的價值》(The Value of Debt)與《退休生活的債務價值》(The Value of Debt in Retirement)廣受好評，因為它們激發新的想法，協助富有的人們靈活運用資產與負債， 就如同企業經營者一樣創造更多的財富。當然，我瞭解個人不同於公司企業，但這不代表我們就不能學習它們的概念與手段。

我的第一本著作，訴求對象是那些擁有100萬美元以上資產的人，我當時充分瞭解，人們如果要運用我的概念，起碼必須擁有50萬美元的淨值。

好玩的事情發生了。許多財富不及於此的人們，也開始琢磨策略性債務哲學的概念—而且確實有效。於是，我發現，這並不是那種只能讓富有的人變得更富有的概念而已。只要運用得當，債務可以協助任何紀律嚴謹、性格恰當的人，幫助他們累積財富，讓他們過著自己想要的人生，甚至邁入舒適而有創意的退休生活。

這句話——明智運用策略性債務——聽起來如果讓你覺得很詭異，那很正常。處在這個普遍譴責個人負債的世界，「好債務」的概念顯然違背直覺，甚至令人覺得錯愕。我們聽過太多有關人們被高利貸壓榨的悲慘故事（不幸地，這種故事太容易發生，尤其是沒有經驗的年輕人）。所以，傳統思維告訴我們，想要獲得財務自由，第一步驟就是避免負債。

這實在太不幸了。因為債務是一項威力強大的工具，而且自從資本主義誕生以來，企業財務人員就瞭解這種概念。明智運用債務，可以創造流動性與彈性，使得精明的企業能夠掌握機會，渡過難關。所以，想要創造財富的精明投資人，為什麼不能依樣畫葫蘆呢？

過去20多年來，很多人聽從戴夫 • 拉姆西(Dave Ramsey)與蘇茲 • 歐曼(Suze Orman)的建議而受惠。這兩位財務作家幫助很多人從債務之中脫困，尤其是那種壓榨型的債務，我也同意這類債務應該被清除。可是，兩位作家經常假定人們沒有責任感，甚至譴責負債的人們。我的態度稍微不同—我認為各位有應得的功勞。我假定各位秉持著適當的紀律，精明而理性。

我準備幫各位的財務旅程，提供設定標誌的滑行航道。這套方法通常是供船隻通行或飛機起落使用，而這也是保障成功與生存的必要工具。船長或飛行員若沒有保持在特定界限內，就會發生碰撞。滑行航道可以規範方向，提供必要的界限。這本書就是各位的財務航道，協助各位設定航向，提供必要的界限，讓各位可以踏上平穩的人生旅途，並且安然退休。

這本書不是想幫助人累積財富，然後去取得更多東西。我相信快樂是來自於關係、經驗與施予，而不是更多物質。我認為，物質與設法爭取更多物質，將成為陷阱。生活就是要懂得更多的滿足。我是在美國中西部出生、長大，很早就瞭解這點。我知道，不論自己擁有多少財富，永遠都有人會比我更富有。處在我的行業裡，我看到太多這樣的人，他們擁有500萬美元，就想和那些擁有 1,500 萬美元的人相提並論；而那些擁有1,500萬美元的人，又想和那些擁有5,000萬美元的人論長短。慾望永無止盡；擁有愈多，缺少愈多，結果喪失了享受人生的機會。

本書訴求的對象，是那些想要藉由累積財富而接受教育、享受人生的人，或幫助自己的家庭成員，協助他們渡過難關，幫助他們掌握機會，讓自己得以安然退休。本書只適合那些懂得自己買不到幸福，卻能體會流動性與彈性可以協助創造幸福的人。

我的想法並不適用於每個人。我建議你居住在自己所能夠接受的最小房子，而不是負擔得起的最大房子。我會告訴你，租房子可能比買房子更明智，尤其是剛開始賺錢的時候。我會請你不要購買最新型的BMW汽車，在你搭飛機前往墨西哥圖盧姆度假之前，我會請你務必想清楚。相較於你負擔得起的範圍內，我會請你少買一點，少花一點。這顯然不是「美國夢」，不過卻是藉由策略性債務累積財富的基石與支柱。可是，各位如果不能遵循這項法則，那就別想運用債務做為累積財富的工具。

你如果想擁有流動性與投資，就必須量入為出。你的財務生態系統，需要讓你得以安然渡過2008年或—根據我的預測—更糟的危機。你需要保持開放的心態，瞭解債務做為一種工具，可以對你有利，也可以對你不利，而且有一群財務與法律顧問也抱持相同看法。

踏在邁向財務安全的滑行航道上，兼用資產與負債工具，可以讓你享有流動性與財務彈性，輕鬆而幽雅地起飛與降落。如果你認為自己擁有條件，就可以掌握自己財務生命的方向盤，航向你應得的成功。